銀行 理財型房貸

銀行理財型房貸與二胎貸款比較,一次看怎麼借款比較划算

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想知道銀行理財型房貸是什麼嗎?除了繳出去房貸再次貸回使用外,還有隨借隨還,彈性還款。銀行理財型房貸有 5 大優點與 6 個缺點都收錄,台南二胎房貸專家好貸貸跟大家分享以下資訊給各位參閱並評估最適合的貸款方案。

一、15 家銀行理財型房貸是什麼?有甚麼優缺點呢?

擁有房屋卻還再繳貸款的人來說,面對房價高居不下,薪資不漲的上班族,房貸就一種長期的壓力, 每個月繳完房貸後,所剩無幾, 如果剛好有短期資金周轉時, 只好再和銀行申請信用貸款或是與親朋好友借貸。有另一種貸款方式利率比一般房貸高,卻比信用貸款利率低的商品,且可以隨借隨還、有動用才計息, 將房貸成為一筆資金活用額度,這種特殊房貸靈活運用資金的商品就是「理財型房貸」。

到底什麼是理財型房貸呢?

一般房貸是長期負債, 每月本金 / 本息攤還 一筆固定金額給銀行後,就不能再動用了;「理財型房貸」將負債轉換成投資理財工具。換句話說,將已償還給銀行房貸本金,可以再借出來,轉換成可供借款的循環信用額度,當有資金需求時,可隨時向銀行重新借出來運用的一種房貸專案。且可以隨借隨還,且有使用才計息。

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二、銀行理財型房貸 5 大優點

1、使用才計息:將「不動產」轉為「動產」(可流動的資金)

一般貸款放款後,無論是否使用,都從放款日開始計算利息;而理財型房貸只有核貸額度,如果您沒有使用,完全不計利息;直到動用核貸額度才開始「按日按額」計息,優點將房貸價值「彈性」靈活運用,且省下未使用不必要的利息支出。

2、利率比一般信用貸款利息低

信用貸款屬於無擔保品貸款,所以貸款利率落在 6% ~ 16%,而銀行理財型房貸是以房子作為擔保品,風險低, 所以利率也低。

銀行一般理財型房貸借款利率大約 2% ~ 3.5 % 左右,比所有貸款低,例如保單借款、股票融資、現金卡或信用卡等預借利率都低。十分適合有投資理財需求,但利率還要考量到房子的坐落地點、貸款人的信用紀錄與財務狀況而定喔。

3、可當家庭或個人臨時緊急備用金

理財型房貸屬於銀行短期契約,一般為一年一約。信用狀況如果正常,大部分合約期滿都能自動續約,無須重新申請。也就是將每月已還的房貸本金可以當成家庭或個人臨時急用的備用金,以便不時之需。

4、隨借隨還,還款彈性

隨借隨還的銀行理財型房貸,不綁約,如果提前償還沒有違約金,比起其他借款更加方便與彈性。

5、資金提領快速方便

信用貸款在銀行審查嚴格,需要充分準備個人收入與財力證明,經過嚴格審核,最快隔天才能放款; 而理財型房貸少了很多層層嚴格審查程序,讓此備用金與活儲帳戶連結,只要用金融卡到 ATM 或用網路銀行轉帳或者拿存摺就能直接提領現金,資金快速便利到位。

三、銀行理財型房貸 6 個缺點

1、利率比一般房貸高:理財型房貸利率並不是購屋時的房貸利率喔!

理財型房貸的平均利率比無擔保的信用貸款利率低,但卻比購屋時一胎房貸大約高出 1 ~ 2% 不等,所以必須考慮評估自己是否打算使用理財型房貸來借款喔。

2、可以動用的額度來自還款金額

理財型房貸額度來自原有房貸中已償還的本金, 轉換成可供借款的循環信用額度,所繳還的本金愈多, 可以動用的額度也就愈多,如果還沒有或者繳還本金不夠多,額度就可能不一定足夠資金需求。

3、資金借出特定使用的限制

 很多銀行針對理財型房貸的「投資項目」有特殊規定,例如不能將借出的資金進行房地產等投資,所以建議大家在申請時需了解相關規定喔!

4、理財型房貸有申貸費用

當申請銀行理財型房貸,要注意申辦貸款是有費用的喔!例如: 申辦費、帳戶管理費、徵信作業、手續費、代償手續費、動用手續費與估價費等等, 銀行各家收費項目與標準不同,但費用大約 2,000 ~ 20,000 元的範圍之內,可以再申辦前各家銀行比較一下。

5、兩筆貸款負擔

除了原有「本金 / 本息攤還」的房屋貸款,會再加上「循環額度利息」的理財型房貸兩筆貸款需要負擔。利息也會繼續按日計算,所以個人需要做好財務規劃與風險評估,以免無法負擔信用瑕疵或房子被拍賣。

6、政府政策央行升息風險

使用不動產「低利率」是一個不錯的借款機會, 萬一未來「央行升息」, 每個月本息攤還金額會增加,加上「循環信用額度利息」也會跟著增加,兩種貸款升息壓力風險也必須要評估。

選擇使用銀行的理財型房貸,好處是可以將已償還的房貸本金再次轉化成資金更靈活運用。不過請謹慎評估自己的還款能力,做好風險控管,否則兩筆貸款再加上萬一使用資金去投資而萬一投資失利,就會雪上加霜,不僅每月要償還原本房貸的本金利息,連帶還要付循環額度利息,與投資損失,萬一無法如期或無力還款,房子恐怕遭受到拍賣且信用受損。

銀行理財型房貸和二胎房貸的差異

如果有較大的資金需求可以考慮二胎房貸;但因為信用問題被銀行婉拒理財型房貸,則銀行二胎房貸也會被婉拒。這時候可以考慮民間二胎貸款不像銀行那麼審核嚴格。

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一樣使用原房屋再貸出一筆資金,二胎房貸最大的優勢就是可以貸出較高的金額大約 300-500 萬,民間二胎則看市價與殘值可以貸到 110%;但理財型房貸額度只有還款本金額度,若清償的房貸本金少,可循環動用額度常常不夠使用。

理財型房貸屬於適合短期金額不大的資金需求;二胎房貸則是偏向適合且需要較大資金需求。建議評估資金需求額度、資金需求週期、自身信用狀況與原房貸還款狀態等等,做出最適合自己的貸款方案。

台南二胎房貸專家「好貸貸」過去多年服務經驗,協助許多顧客解決緊急的資金需求問題。如果你有資金週轉的需求,也歡迎聯繫好貸貸,協助你評估自身條件與房屋狀況,為你量身規劃你的貸款額度與還款方案。

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參考資料

法律諮詢服務網:申請台南二胎房貸,關於二胎保人相關權益。

財政部國庫署:公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則。

內政部營建署:不動產資訊平台,房貸利息試算,以本息平均攤還法

 

 

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