二胎房貸 信用狀況

二胎房貸遇到個人信用狀況如何解套?二胎房貸債務協商 4 大優點

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二胎房貸是非常好運用來靈活周轉資金的工具,但你知道房屋二胎遇到個人信用狀況如何解套嗎?二胎房貸被個人信用狀況影響申請,申請債務協商該注意哪些事?台南二胎房貸專家「好貸貸」跟你分學房貸二胎債務協商 4 大優點,減輕多頭馬車負債還款壓力。

1、二胎房貸 VS 個人信用狀況影響

不少人在申請貸款時,經常會因信用瑕疵問題,銀行往往會婉拒無法貸款!哪些狀況會導致信用狀況有瑕疵呢?我們為各位整理了下面這些項目,可能會影響你的申貸狀況,趕快檢查你有沒有遇到吧!

  1. 借款遲繳
    • 所有貸款,如房貸、車貸、信貸…等,欠繳超過一個月以上,貸款銀行會將遲繳紀錄送進聯合徵信中心,新申貸銀行去查詢客戶記發現有遲交狀態就會婉拒貸款;一般欠款超過一個月以上聯徵、留下記錄!聯徵中心無規定欠繳多久才需送,各家銀行會依照自家規定執行。
  2. 所有遲繳或欠遲都會留下記錄
    • 一年十二個月如欠繳記錄一到三次,銀行多會當做客戶忘了,故申請新卡、辦理貸款,銀行還是會接受。如果是過了幾天才全額繳清,還付違約金仍是好的客人。若是一拖二個月、三個月以上,一直延遲末繳貸款則會影響未來辦理貸款或信用卡評分。
  3. 未繳足最低應繳金額
    • 銀行以下一個結帳日起算,逾期未收到款項時會註記在聯徵。例如,應繳 2 萬元,卻只繳 3,000 元,且會顯示一年。(切記繳款時間及金額!)
  4. 全額逾期末繳清
    • 銀行都以繳款日後 16 到 18 天後的結帳日起算即為到下個結帳日,時間到還未收到款項會標註在聯徵上且顯示一年。
  5. 強制停卡 (內部控卡不在此限)
    • 繳款日後二個月後的結帳日起算(基本上就是三個月沒有繳款項),如時間到仍未收到款項時會註記在聯徵。一但強制停卡,可能會造成其他家銀行信用卡一起連帶強制停卡!客戶在未清償前,是不可能貸款成功的,而清償滿半年之後,信用不良的狀況才能清除。後續才可以進行貸款作業,但是強制停卡銀行內部資料是不會註消的。
  6. 銀行負債比的算法
    • 個人月收入/年收入不同而定,比如:A先生一個月收入50,000元,「無擔保」貸款(包含信貸、信用卡、現金卡) 不得超過 110 萬的數字為標準 (50,000 x 22 =110萬元)。銀行貸款總額上限負債比 22 倍的算法各家不同,有些銀行會以年收入來計算(含獎金分紅年終等)。
  7. 負債比22倍的超標
    • 負債比率超過 22 倍,將無法增加貸款,銀行擔心名下債務太多無法負擔月付額,需立即考慮直接【負債整合】。
    • 如果借貸人名下有車貸、房貸的往來是否會納入負債比 22 倍的限制呢? 當然是不會的…負債比 22 倍為「無擔保」債務的總和,車貸、房貸屬於有擔保品借貸方式故不納入負債比 22 倍的限制中的。

延伸閱讀:二胎房貸如果信用瑕疵如何解套?7種恢復信用瑕疵的方法

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二、申辦「債務協商」的4大條件

很多人因為擁有很多的債務,需與債務最高的債權銀行來協商溝通還款事宜,通常會降低債務人的利率與月付金,債務人有能力可以減低壓力每月還款。

  1. 負債比過高
    • 負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」無擔保負債(信用卡債、信貸)已超過月收入的22倍
  2. 信用卡嚴重遲繳
    • 信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳
  3. 已無法負擔每月債務
    • 龐大的債務造成每月還款困難,進而影響生活
  4. 債權銀行眾多、債務複雜
    • 卡債、信貸、多筆債務於一身,深受多家銀行循環利息與催繳和繳款困惱
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三、利用二胎房貸「債務協商」的優點:

  1. 降低月付金利率
    • 債務協商成功後,降低月付金及利率,可攤還至15年以上,可以減輕申請人的債務負擔。民間貸款公司有些無年限要求,還款彈性。
  2. 繳款更方便
    • 債務整合至單一銀行或民間貸款公司,將所有債務集中後,只需要記得一個繳款日期,省去跑多家銀行的麻煩。
  3. 民間二胎貸款債務協商沒有綁約期,可隨時提前清償
    • 協商不綁約,隨時能大額清償或部份還款,但建議債務人有多餘的錢再進行大額還款,但是可以解決燃眉之急。
  4. 有房屋抵押二胎貸款會比信用貸款的利息較低且攤還期限長,還款壓力輕。

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四、「債務協商」的限制?

  1. 銀行想幫助你減輕債務的負擔,除能一次清償,銀行才會考慮本金打折,否則一樣本金利息需一起繳。
  2. 還款期間,無法辦理貸款和信用卡
    • 銀行會凍結債務人手中的信用卡,無法使用信用卡及申請任何貸款,而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中,必須等債務協商還清後滿一年,才能重新申辦信用卡使用,
  3. 聯徵註記一年
    • 協商繳清後,聯徵上會註記一年的時間,之後才會恢復信用空白,屆時再跟銀行重新培養信用往來。
  4. 銀行的協商僅限於欠銀行的債務
    • 銀行債務協商機制,只適用銀行債務,不包含其他非銀行機構的民間貸款。
  5. 欠款銀行盡量不要有業務往來
    • 協商債務繳清後若想跟銀行重新辦理信用卡及貸款,建議不要跟之前有欠款的銀行辦理,因為雖然聯徵註記取消,但銀行內部資料還是有過往的遲繳或辦理協商之記錄存在,會影響未來辦理的評分而導致核准困難。

注意事項:協商後最重要就是務必按時繳款,千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商,一但毀約就會變成欠幾家就必須繳幾家,其利率跟年限也會更嚴格,千萬要小心。

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參考資料

法律諮詢服務網:申請台南二胎房貸,關於二胎保人相關權益。

財政部國庫署:公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則。

內政部營建署:不動產資訊平台,房貸利息試算,以本息平均攤還法

 

 

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