二胎房貸寬限期

二胎房貸有寬限期嗎?5分種看懂二胎房貸寬限期規定

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二胎房貸有寬限期嗎?3 種不同管道的二胎房貸寬限期都可以申請嗎?各有什麼差異呢?哪些狀況適合寬限期?有無寬限期每月還款金額的必較?台南二胎房貸專家「好貸貸」教你 5 分種搞清楚房貸寬限期到底有什麼需要注意的地方!

一、二胎房貸為何有寬限期?

寬限期的全名為『本金還款寬限』,一開始源於銀行放寬購屋條件所以方便民眾剛買房初期,不會因為資金壓力大影響生活,為了減輕民眾的還款負擔,銀行給予 1-3 年不等的寬限期,最長的寬限期規定是 5 年(銀行一般都是給1~3年),在寬限期間只需繳交利息,因為利息繳款金額較小,故暫時不會影響生活,而對銀行來說,本金要 3-5 年後才開始償還,回收速度更慢,所以從銀行的角度來說,其實是不希望民眾使用寬限期的,但也是爭取購買不動產的客戶。!

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二、每個人都可以拿到二胎房貸寬限期嗎?

房貸可以拿到的條件與申貸人本身的信用條件成正比,條件越好的客戶,可以拿到的房貸成數高、利率低,寬限期長度也好談。而條件好是指每個月有固定收入的上班族,拿到的條件可能會比收入不穩定的老闆更好,如果收入領現金,信用狀況也不是很好的話,銀行就不會提供寬限期的選項,或是只給一年的寬限期。

一、銀行

一順位房貸(一胎房貸)的貸款年限長,貸款金額高,銀行會斟酌給予 1-5 年的寬限期,如果是理財型房貸,還有純繳息的方式,但二順位房貸(二胎房貸)的貸款年限通常在 2-7 年不等,金額在 50-100 萬間,所以針對二胎房貸,銀行不會再給寬限期,一開始就必須本息攤還。

二、融資公司

大型股票上市融資公司裡面,只有少數幾家有做二胎房貸,貸款年限在 2-10 年間,金額最高可以貸到 300萬,一開始他們推出二胎房貸是沒有寬限期的選項,經過兩三年在市場上不斷嘗試,在 2020 年正式推出有條件限制的寬限期,只要符合特定條件,就可以有兩年寬限期,其條件如下:

  1. 律師、醫師、建築師、會計師
  2. 公教人員或年薪 80 萬以上的上班族
  3. 公司設立超過 5 年,資本額 500 萬以上的自營商
  4. 申請金額超過 200 萬

三、民間貸款公司-非真正寬限期,只能稱為「喘息期 」

民間貸款彈性還款,可以選擇只繳息不還本,其實不能稱之為真正的寬限期。或許只繳息感覺很輕鬆,但只要沒還到本金,就必須一直償還利息,民間貸款利息的表現方式通常是 3 分利,日息每萬元多少錢,而抵押權設定期限短,但債權仍存在,還不出來時有權利查封你的房產。

為什麼民間貸款都只收利息?因為利率很高,只繳息會錯覺每月繳款金額少,「繳得起,繳得久」,誤以為負擔輕。而民間貸款公司收利息就可以久久長長,申請二胎房貸,都應該謹慎評估還款能力,寬限期是好處還是壞處,都要好好評估盤算。而一輩子繳利息,本金一直存在,利息的滾動也是十分驚人

房貸寬限期的壞處是寬限期一過,每月加上還本金,月付金會突然暴漲好幾倍,經濟壓力會突然變大,這是最大的缺點,到底差別有多少呢?以下做個比較就可以看出來。

假設:貸款金額為 100 萬,利率 2%,分 20年 本息攤還。。

1.前 3 年本金寬限期,每月繳款金額為 1,667 元,第四年開始繳本金,月付金則變為 5,786 元。

2.分 20 年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額 5,059 元。

上述是以貸款金額100萬做比較,感覺上沒有差很多,但是若以貸款金額1000萬計算:

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為 16,667元,第四年起繳本金,月付金則變為 57,865 元。

2.分 20 年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額為 50,588 元

這樣應該就可以感覺出寬限期的差別:寬限期中,繳款很輕鬆,寬限期一過,本息攤還的繳款金額,會造成繳款壓力很大。

所以~買房辦貸款後,應擬定長期的還款規劃,有寬限期不一定比較好,將貸款負擔,壓在月收入的30~40%,會是最好的規劃。

一定要評估自己的繳款能力,寬限期過後的本息攤還金額,是否負擔得起?

三、我該申請二胎房貸寬限期嗎?

如果計畫慢慢將貸款還完,而故算其月付金不會太大,其實是沒有必要申請寬限期,因為利息也是很個壓力!

以下三種狀況可以考慮申請寬限期

一、月付金壓力大。例如:申請金額比較高,月付金比較高。

二、暫時資金周轉不便。例如:最近收入減少,或是預期之後一到兩年收入會減少,資金周轉不方便。

三、有短期資金需求。短期資金需求,綁約期(20個月)後,可以全額還清,希望前期純繳息就好,資金有效運用。

試算寬限期的一般融資公司二胎房貸款限期與無寬限期的月付金差多少?以下以年利率 7% 試算

貸款金額前 2 年寬限期(後 7 年本息攤還)無寬限期 本利還款 (10 年)
50萬$2,917$5,806
100萬$5,834$11,611
150萬$8,750$17,417
200萬$11,667$23,222
250萬$14,584$29,028
300萬$17,500$34,833

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參考資料

法律諮詢服務網:申請台南二胎房貸,關於二胎保人相關權益。

財政部國庫署:公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則。

內政部營建署:不動產資訊平台,房貸利息試算,以本息平均攤還法

 

 

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