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二胎房貸如何影響聯徵評分?6項重點避免降低聯徵評分

目錄

二胎房貸需要那些聯徵分數?如何影響聯徵評分?信用條件會影響銀行二胎房貸核貸成功與否,對於銀行與民間房貸二胎則會影響二胎借款額度利率寬限期成數等 4 面向。台南二胎房貸專家「好貸貸」教您 6 項避免降低評分及 5 項聯徵加分題。

1、二胎房貸查核聯徵跟信用分數是什麼關係?

在銀行申請二胎貸款時,必須用到「個人信用紀錄」,這份資料即為聯徵中心個人信用紀錄。個人信用報告(聯徵紀錄)的用途、信用分數降低及影響、如何提升信用分數,以及為何信用分數太低時,怎麼辦?

聯徵中心是什麼?

聯徵中心(全名:財團法人金融聯合徵信中心)是唯一全台跨金融機構間的信用報告機構,負責掌管全台消費者在金融機構繳款、負債狀況等等信用資料。所有金融機構將資料上傳至中心,且建立評分模式與計算信用分數,最後數據提供給聯徵中心內核定的金融機構以供查詢、參考。

依銀行法規定,聯徵中心受金融監督管理委員會及銀行局許可監督,並由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督,屬於公正第三方單位,所以不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造,所有資料都會被妥善保存。

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二、徵信VS聯徵 的差異

徵信跟聯徵兩者名稱有點相似,但內容性質不一樣喔!兩者差異性如下:

  • 徵信:又稱為「授信」,指當銀行∕企業要提供有擔保(或是無擔保)的貸款,用其計算其信用額度,事前會至聯徵中心獲取申請者的信用報告,以進行信用驗證。
    • 目前常見需要「徵信」有以下2種情況:
      • 銀行在申請信用卡或貸款時進行徵信審核(由聯徵中心提供銀行相關的個人資料,以便於銀行評估個人的信用卡額度或貸款額度)
      • 公司和公司交易過程中,甲方提供乙方一定的信用額度前的審核工作
  • 聯徵:為了讓各家金融機構有個共通資訊平台讓個資可以保密外且可以加速銀行審核作業更流通,「聯合徵信」的服務主要用於銀行互相調查他銀行對於個人信用評級作出內部的貸款決策。
    • 「信用報告(聯徵紀錄)」是信用評分的分析報告,於揭露期限內(依據資料屬性不同,所以揭露期限為1~10年不等)的資料,例如信用卡是否有使用循環利息、還款狀態、負債比率現況是多少……等,與所有銀行(金融機構)往來的紀錄,以客觀、量化演算而的分數,預測當事人未來一年能否有還款的能力及信用風險評估。個人信用評分模型採用的資料分為以下三大類:
      • 繳款類信用資料:目的在於了解個人過去有無信用不良繳款紀錄,與授信貸款或信用卡的還款情形;觀察項目也包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
      • 負債總額與比例信用資料:個人信用的擴張程度,主要包括負債總額(如:信用卡額度使用率,即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度;如:授信借款往來金融機構家數)、負債型態(如:信用卡有無預借現金、有無使用循環信用;如:授信有無擔保品)及負債變動幅度(如:授信餘額連續減少月份數)等三個面向的資料。
      • 其他申請或申貸類信用資料:新信用申請類之相關資料(如:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用卡長度類之相關資料(如:目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等,與目前正在申貸或整合債務申請等紀錄狀態。

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三、聯徵信用分數的高低各代表什麼意思?

評分的分數有分三種:200~800分、200分、暫時無法評分,以下為三類評分的差異。

一、信用評分(200~800分):

信用良好的情況下,正常人的分數都是800分或是接近800分,而分數越高表示信用越好,越有機會爭取到較好的貸款利率與額度;分數越低,申請貸款、信用卡時,較難審核通過,或銀行給予的利息與額度條件不會太好。

信用評分盡量維持至少600分以上,因為有些銀行比較保守,信用分數400、500分不見得可以審核通過,分數越來越高分越安全。

二、固定評分(200分):

固定評分(200分)是因為「當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形,但仍有其他正常的信用交易紀錄」,代表仍有金融機構願意與該當事人往來,故聯徵中心會給予固定評分(200分),而這個分數屬於聯徵中心所指定的較低分數,資料內會有被評分原因。

三、暫時無法評分(沒有分數):

聯徵中心將給予「暫時無法評分」會有以下七個狀況;無法評分並不一定代表當事人是信用不良,當事人或金融機構可由主要原因說明中,得知無法評分的原因。

  1. 信用資料不足:「近12期之授信餘額皆未大於0」、「授信歷史資料少於3期」或「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。
  2. 不適用「信用」(受監護宣告者)
  3. 信用資料有爭議:例如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
  4. 在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況,且目前無正常之信用交易:授信帳戶被任何金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者、信用卡正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者、支存帳戶出現票據拒絕往來紀錄者。
  5. 已完成債務協商註記者:聯徵中心自95年4月起配合「銀行公會消金案件債務協商」機制,設計相關資料報送規則,相關金融機構報送債務協商戶信用資料於聯徵中心建檔,由於協商期間的資料報送方式與一般授信餘額月報∕信用卡資料報送方式有所不同,無法反應一般消費者的信用風險。
  6. 消費者債務協商清理條例適用者:為配合自97年4月11日起實施之「消費者債務協商清理條例」,若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者,皆屬於暫時無法 評分。
  7. 近1年內僅有學生貸款者:學生貸款屬於政府專案貸款,由於其性質特殊,並不算是真正的信用往來行為。

另外一種特殊狀況:信用空白(俗稱:小白),指的是和銀行無往來紀錄的人,而這類人的個人信用報告是沒有資料,報告上會顯示「暫時無法評分」。

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四、6 種情況會降低信用分數

下這幾種情況會使信用分數下降,請盡可能避免且停止以下6種扣分的行為。

  1. 信用不良紀錄:跳票、呆帳、債務協商……等都列入信用不良的範圍,而且在揭露期結束之前,有信用不良紀錄的人幾乎無法再和銀行貸款。
  2. 信用卡∕貸款遲繳:出現任何信用卡或貸款遲繳,就會引起金融機構的懷疑並猜測客戶是不是財務出現狀況與環款能力;若信用卡欠款「超過一周」,銀行將會通報給聯徵中心此筆遲繳紀錄。
  3. 信用卡預借現金:銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能,能預借信用卡額度10%~20%左右的現金,各家銀行每日可預借現金的額度上限也不同,而「預借現金」這行為對金融機構來說,也是會讓銀行認為財務有問題,對信用分數影響很大。
  4. 信用卡循環金額高:每個月的信用卡刷卡應該一次繳清,有些人會只繳交「最低應繳金額」,剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息,但一旦啟動循環利息,信用分數就會開始扣分,循環金額及次數越多扣分就越重。
  5. 聯徵多查:聯徵報告裡會顯示最近三個月的「聯徵查詢紀錄」(也稱聯徵次數),金融機構調閱聯徵,聯徵報告就留下紀錄,並保存一年,聯徵多查也是扣分題。因為新申請信用卡∕貸款為查詢理由的紀錄,累積聯徵次數過多(三個月內超過三次)就被金融機構稱為「聯徵多查」。(民眾自己向聯徵中心查詢的紀錄,並不會被銀行內部算在累積聯徵次數的範圍內。)金融機構密集的查詢信用紀錄,會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊。
  6. 近期增貸:已經向金融機構辦理貸款(種類不論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款)之後,一年內又提出增加貸款的申請,也會導致信用分數遭到扣分,銀行會認為貸款人財務狀況出現了問題。

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五、如何提升聯徵信用分數?5 個加分法

信用是一段時間培養的,所以想要回高分,需要時間才能回歸,以下5 點是加分的作法:

  1. 貸款、信用卡費正常準時繳款:貸款和信用卡費必須於繳費到期日前準時繳交,額度要全部繳清,不能只繳「最低應繳金額」,必須「全額」付清才是正常的繳款行為,一段時間後便可以提高信用分數。
  2. 培養個人信用長度:「信用長度」指和銀行往來至今的紀錄(辦信用卡或貸款都算),信用長度越長,銀行能夠得到的參考資訊就越多,更能判斷客戶的信用狀況,決定是否放款及額度多寡。有些行為盡量避免,例如「剪卡」,貿然剪掉長年使用的卡片,可能會減短信用長度,進而導致信用評分因此降低;建議保留使用最久的信用卡,以維持信用歷史長度,增加信用分數及貸款的成功率。
  3. 盡早債務整合,降低負債比:如果負債比過高(超過DBR 22規定),建議先去進行「債務整合」。負債很高已經無法再向銀行申請貸款,如果被銀行婉拒,可以合法民間貸款。如果有不動產擔保品,例如不動產二胎推薦融資公司或是合法民間二胎貸款公司都是銀行以外的合法安全的貸款管道。
  4. 避免聯徵多查:聯徵多查最大的缺點就是影響到銀行核貸、核卡的意願,最好的方式是向銀行申請貸款之前,先上網查詢各銀行貸款條件、額度、利率,並仔細檢視自己是否符合貸款的條件和資格,都確定符合資格了再申貸。聯徵多查的紀錄(近期查閱紀錄)會保留一年,但是銀行只看得到前三個月的紀錄,只要距離被查詢日過了三個月,銀行調聯徵時就無法再看到三個月以前被查詢的紀錄。
  5. 不要向銀行申辦「債務協商」:銀行「債務協商」紀錄會被聯徵中心登在個人信用報告中,之後就無法再向銀行辦任何貸款、信用卡;就算找民間機構借貸,有制度、規模的融資公司也會參考信用報告,進而影響放款意願,建議申辦「債務整合」而非「債務協商」。

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參考資料

法律諮詢服務網:申請台南二胎房貸,關於二胎保人相關權益。

財政部國庫署:公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則。

內政部營建署:不動產資訊平台,房貸利息試算,以本息平均攤還法

 

 

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