銀行房貸二胎放款以「授信5P」原則執行審核，民間二胎房貸以房屋殘值為優先考量；若有銀行核貸問題，民間二胎不失為另一種資金來源選擇。本篇文章將告訴你民間二胎房貸條件以及有哪些優點，如果你有資金周轉需求，除了銀行外，台南二胎房貸也可以有多一種管道。
一､ 什麼是銀行二順位房屋貸款授信5P？
辦理任何貸款第一選擇想到的一定是銀行，但並非每一家銀行都受理二順位房貸；銀行審核所有貸款十分謹慎，限制較多。尤其對於已經有銀行貸款的房屋，需要增貸或者二胎貸款，更會小心審核評估。
銀行二胎房屋貸款授信五原則，簡單來說就是，貸款人（People）、資金用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權確保（Protection）、借款戶未來性（Perspective），即授信5P原則。
- 貸款人（People）﹕即對申貸款人聯徵紀錄、信用及與銀行往來狀況進行審核，如果聯徵有瑕疵，有信用卡或者房貸遲交紀錄，銀行二胎房貸審核將無法通過。
- 資金用途（Purpose）﹕申貸人其房貸二胎資金運用目的與規劃，並且需要向銀行說明為什麼需要這筆資金、如何使用？銀行會評估是否合理性與正當性。
- 還款來源（Payment）：這一項是非常重要的評估項目，許多人因為沒有辦法提出收入來源證明或繳稅證明所以無法向銀行申請二胎。
- 確保債權（Protection）﹕簡單來說就是「擔保品或抵押品」。銀行會依據房屋抵押品的殘值與實際產權清楚狀態、申貸人其他負債狀態評估是否放款二胎；以確保當借款人無法履行還款義務時，銀行可藉由處分擔保品或抵押品收回欠款。「設定抵押」是債權確保的常見方式，就是在房屋或土地等不動產上設定給放款的金融機構。
- 借款戶未來性評估（Perspective）﹕例如申貸人職業如果是醫生、律師、會計師或建築師，其核貸二胎的機率也會增高；銀行會偏好軍公教人員、專業人士，因為特定職業有其收入的保障與還款能力的未來展望。
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二、銀行二順位貸款審核太嚴格？銀行以外的選擇－ 5 項民間二胎房貸優點
銀行二胎審核條件太嚴格，民間二胎具備以下5項優點方便資金調度，適合無法提出薪資證明，收入證明或者聯徵信用瑕疵又緊急需要資金的人。
- 不分不動產的種類與持分型態：不論任何房屋種類與建物的材質或是完整持分房屋，皆能抵押借貸。
- 審核寬鬆快速，過件率高：有房地產或土地作為設定擔保，個人聯徵瑕疵也可貸款。
- 核算撥款效率高：備妥審核資料後，線上客服可以相關的貸款方案；也可以實體商店立即專案經理專業諮詢。
- 過程透明合法：送件審核需要1-2天的時間，當天可以約在地政事務所設定對保，而地政作業流程時間需要兩天，最快的話只需5天內撥款，視案件難易度而定。
- 還款輕鬆與彈性：只綁約前三個月，三個月後隨借隨還，可本利攤還，也可只繳利息，依申貸人規劃而調整。
三、哪些人適合民間二胎房貸呢？二胎房貸條件有哪些呢？
民間二胎房貸條件並不多，基本上只要借款人年滿 20 歲且名下有房屋土地及可辦理，因此相對於銀行貸款的高門檻，有以下幾種類型就很適合辦理民間二胎：
一、負債比過高、卡債過高
二、遭銀行退件、退票
三、個人信用瑕疵、房貸遲繳
四、無法提供薪資轉帳證明
五、持分房屋貸款
六、屋齡或借款人年齡過高
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台南二胎房貸常見問題
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